ธุรกิจ SME ในประเทศไทยถือว่าเป็นกลุ่มผู้ประกอบการที่มีจำนวนมากที่สุด แต่ทราบไหมว่า มีผู้ประกอบการ SME จำนวนมากที่ไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ด้วยสาเหตุหลักๆ ก็คือ การไม่เดินบัญชี หลายคนคงสงสัยว่า ทำไมการเดินบัญชีกับธนาคารจึงมีความสำคัญมากนักหนา ต้องบอกว่ามันเป็นเอกสารตัวหนึ่งที่จะสะท้อนให้ธนาคารเห็นถึงการหมุนเวียนด้านการเงินของธุรกิจ
สำหรับธุรกิจที่จะเล่าให้ฟังวันนี้ก็เป็นธุรกิจที่กระจายตัวอยู่ทั่วไป เป็นธุรกิจที่เริ่มต้นได้ไม่ยาก แต่ถ้าจะให้เติบโตก็ต้องอาศัยฝีมืออยู่เหมือนกัน ฝีมือที่ว่านี้ก็คือ ฝีมือในการทำขนม และธุรกิจที่พูดถึงอยู่ก็คือ ธุรกิจ
เบเกอรี่ โดยลูกค้าท่านนี้เริ่มทำธุรกิจเบเกอรี่ ด้วยการผลิตตามที่ลูกค้าสั่ง (Make to Order) ส่งให้กับลูกค้าที่อยู่ตามบ้านและร้านค้าทั่วไป ด้วยรสชาติที่อร่อยถูกปาก ทำให้ยอดสั่งซื้อเพิ่มจำนวนขึ้น จากยอดขายหลักพันสู่ยอดขายหลักหลายหมื่นบาทต่อวัน ลูกค้าเริ่มอยากที่จะขยับขยายธุรกิจ มีหน้าร้านเพื่อสร้างยอดขายให้เพิ่มขึ้น รวมถึงการได้รับคำสั่งซื้อใหม่ที่เข้ามาเป็นประจำเดือนละ 100,000 บาท ซึ่งการลงทุนเพิ่มนี้ลูกค้าอาจต้องการการสนับสนุนเงินทุนจากธนาคารแต่ปัญหาก็เกิดขึ้นคือ
ลูกค้ารายนี้เป็นลูกค้าที่อยู่รอบนอกเขตเมือง ไม่มีสาขาของธนาคาร รวมถึงลูกค้าไม่เข้าใจเรื่องระบบการเดินบัญชี จึงทำให้ลูกค้าแทบไม่ได้เดินบัญชีกับธนาคารเลย นอกจากนี้ลักษณะการทำธุรกิจของลูกค้าเป็นการค้าแบบซื้อสดขายสด ธุรกิจลักษณะซื้อสดขายสดนี้มีอยู่จำนวนมากในบ้านเรา ยกตัวอย่างเช่น ร้านโชห่วย, ร้านอาหาร, ร้านขายกิ๊ฟช็อป, ร้านกาแฟ เป็นต้น โดยส่วนใหญ่เป็นธุรกิจขนาดเล็ก ไม่มีการวางบิล ไม่มีเครื่องรูดบัตรสำหรับลูกค้าที่มาใช้บริการ เมื่อได้เงินจากการขายมาก็เก็บไว้ในลิ้นชัก เพื่อเตรียมจ่ายเป็นค่าวัตถุดิบที่ใช้ในร้าน หรือเป็นค่าอุปกรณ์ต่างๆ ของร้านหมุนเวียนเช่นนี้ตลอดเวลา จึงทำให้เจ้าของไม่เห็นความสำคัญของการนำเงินมาเข้าบัญชี เพราะมองว่าเป็นการเสียเวลา เอาเงินเข้าเดี๋ยวเดียวก็เอาเงินออกมาแล้ว จะต้องเสียเวลาไปธนาคารทำไม ถ้าการเดินบัญชีของธุรกิจเป็นลักษณะนี้ โอกาสในการกู้เงินจากธนาคารพาณิชย์ก็เป็นเรื่องยาก
สำหรับลูกค้ารายนี้ก็เช่นกัน แทบจะไม่ได้เดินบัญชีผ่านธนาคารเลย เพราะเมื่อนำของไปส่งให้กับลูกค้าในเมืองก็จะแวะไปซื้ออุปกรณ์และวัตถุดิบต่างๆ ในการทำเบเกอรี่ในตลาด รายได้ที่ได้มาก็จะกลายเป็นรายจ่ายในทันที การที่ธนาคารสามารถนำเสนอสินเชื่อรายนี้จนได้รับอนุมัติก็เกิดจากการให้ข้อมูลของลูกค้า คือ
1. การแสดงให้ธนาคารเห็นถึงความตั้งใจในการทำธุรกิจของลูกค้า โดยให้ข้อมูลเกี่ยวกับธุรกิจและแผนการทำธุรกิจที่ลูกค้าวางไว้
2. การพาธนาคารเยี่ยมชมธุรกิจ เพื่อให้ธนาคารเห็นขั้นตอนในการทำงาน และรู้สต๊อกสินค้าหรือวัตถุดิบที่มีอยู่
3. การเก็บรวบรวมเอกสารทางการค้าที่มีอยู่ทั้งหมดแสดงให้ธนาคารดู ได้แก่ คำสั่งซื้อจากลูกค้า, ใบส่งของ, ใบเสร็จรับเงินค่าสินค้า, ใบเสร็จรับเงินค่าวัตถุดิบ, บิลค่าน้ำ-ค่าไฟที่ใช้ในการดำเนินธุรกิจ เป็นต้น
จากกรณีตัวอย่างของลูกค้ารายนี้ก็ต้องบอกว่า ไม่ใช่ลูกค้าทุกรายที่มีลักษณะเช่นนี้จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อจากธนาคาร เพราะถ้าเราไม่สามารถพิสูจน์ให้ธนาคารเห็นถึงแหล่งที่มาของรายได้อย่างชัดเจน โอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อก็จะยากมาก ทั้งๆ ที่ธนาคารก็พร้อมที่จะช่วยเต็มที่ ดังนั้นอย่ารอให้ปัญหาเหล่านี้เกิดกับเราเลย ถ้าเราอยากจะให้ธุรกิจขออนุมัติสินเชื่อได้ง่ายขึ้นก็ควรหมั่นเดินบัญชีกับธนาคาร เพราะเมื่อธนาคารรู้จักเรามากขึ้น ธนาคารก็จะสามารถช่วยเราได้มากขึ้น
ที่มา : กสิกรไทย
