หลายคนมีความฝันอยากมีบ้านหลังเล็กๆเป็นของตัวเอง หรือหลายคนบรรลุตามความฝันมีบ้านเป็นของตัวเองได้แล้ว แต่มีความคิดว่าจะผ่อนของตนอย่างไรให้หมดเร็วๆ วันนี้เรามีเคล็ดลับมาบอกคุณ
การผ่อนบ้านให้หมดภาระหนี้สินได้โดยเร็ว อาจจะไม่มีคำตอบไปดีกว่าการการรีบนำเงินไปจ่าย หรือไปคืนกับธนาคาร แต่ก็ใช่ว่าจะรีบโปะ รีบเท โดยไม่มีแผน เพราะหากรีบเอาเงินก้อนไปชำระหนี้บ้านอาจส่งผลต่อสภาพคล่องทางการเงินของคุณเอง ก็คือคุณอาจมีเงินไม่พอใจในระหว่างเดือน รวมถึงแผนการเงินอื่นๆในชีวิตคุณ ดังนั้นจะโปะ จะปิด คุณอาจต้องมีแผนสักนิดนึง
โดยจะยกตัวอย่างบ้านราคา 3 ล้านบาท ส่งชำระหนี้สินรายเดือน เดือนละ 18,000 บาท ทำสัญญากู้ยืม 30 ปี อัตราเฉลี่ยดอกเบี้ยราว 6%
สำหรับแนวทางการผ่อนชำระเพื่อเพิ่มให้หนี้หมดเร็วๆนั้นสามารถทำได้ 2 ทางด้วยกัน คือ
1. ชำระเพิ่มเป็นจำนวนเท่าๆกันทุกเดือน
จากตัวอย่างปัจจุบันผ่อนชำระหนี้บ้านรายเดือน เดือนละ 18,000 บาท สมมติว่าเราวางแผนที่จะส่งเพิ่มอีกเดือนละ 10% หรือเดือนละ 1,800 บาท หรืออาจจะเพิ่มเป็น 2,000 บาทเลยก็ได้ไม่ผิดกติกา รวมแล้วเดือนนึงเราอาจจะส่งบ้านเดือนละ 19,800 บาท ในกรณีนี้บ้านที่ผ่อนชำระ หนี้จะหมดภายในระยะเวลา 22 ปี กับอีก 10 เดือน โดยประมาณหมดเร็วขึ้น 7 ปีเศษ แถมยังลดดอกเบี้ยลงได้รวม 1,000,000 บาท หรือถ้าอยากให้หมดเร็วขึ้นกว่านี้ก็อาจปรับส่วนชำระหนี้รายได้ก็ได้ระยะเวลาในการผ่อนบ้านของคุณก็จะลดลง
2. ผ่อนการชำระเพิ่มขึ้นอีก 1 เดือน
วิธีคิดในแนวทางที่สองก็คือ ใน 1 ปีเราส่งบ้าน 13 เดือนแทนที่จะเป็น 12 เดือน ซึ่งอาจจะใช้ช่วงโบนัสออก หรือเมื่อไหร่ก็ตามที่มีเงินก้อน จะโปะเวลาไหน ช่วงใดของปีก็ได้ ไม่ได้มีผลต่างกัน
จากตัวอย่าง สมมติเราส่งค่าบ้านเพิ่มเป็น 2 เดือน ในเดือนธันวาคมของทุกปี ในเดือนอื่นส่งปกติ พูดง่ายๆก็คือ เดือนอื่นๆส่ง 18,000 บาท แต่เดือนธันวาคมส่ง 36,000 บาท ในกรณีนี้คุณจะผ่อนชำระบ้านหมดภายในระยะเวลา 23 ปี กับอีก 10 เดือน เร็วขึ้น 7 ปี และลดดอกเบี้ยได้รวม 8 แสนกว่าบาท
ทำไมวิธีแรกถึงหมดเร็วกว่า และลดเบี้ยได้มากกว่า?
ที่วิธีแรกหนี้ได้หมดไวกว่า และดอกเบี้ยลดลงมากกว่า ก็เพราะวิธีแรกเราใส่เงินเข้ามามากกว่าวิธีที่สองเล็กน้อย แถมเงินที่เราใส่ไปนั้นยังไปตัดเงินต้นทันทีในทุกๆเดือนที่เราชำระหนี้บ้าน แม้จะเป็นเงินน้อย 1,800 แต่เมื่อลดลงทุกเดือนเวลาผ่อนชำระก็สั้นลง ดอกเบี้ยก็ลดลงตามไปด้วยเท่านั้นเอง
ทีนี้ใครอยากผ่อนบ้านหมดเร็วกว่าตัวอย่างที่นำเสนอ ก็สามารถปรับแผนการผ่อนชำระของคุณได้ ก็อย่างตัวอย่างยิ่งคุณเพิ่มเงินผ่อนชำระหนี้ หนี้บ้านของคุณก็หมดเร็ว หัวใจสำคัญของวิธีข้างต้นก็คือ คุณบอกกับธนาคารด้วยว่าเงินที่คุณนำไปฝากเข้าไปเพิ่มนั้น เพื่อต้องการตัดเงินต้นที่เป็นหนี้บ้านอยู่ อย่าไปนำฝากเข้าบัญชีออมทรัพย์เฉยๆ เพราะถ้าไม่บอกธนาคาร ธนาคารก็จะตัดยอด 18,000 บาทเหมือนเดิม ต้องบอกด้วยว่า ตัดหนี้ด้วยยอด 19,800 บาท ในกรณีรายเดือน และ 36,000 บาท ในกรีณีรายปี มิฉะนั้นจะไม่เกิดผลลัพธ์แบบที่ต้องการ อย่างไรก็ดีอย่าเร่งผ่อนชำระมากเสียจนแผนการเงินในชีวิตประจำวันเสียหาย
สำหรับท่านที่ห่วงเรื่องของดอกเบี้ยไม่เสียดายดอกเบี้ยเยอะ อีกแนวหนึ่งที่พอจะได้เหมือนกัน นั้นก็คือการ รีไฟแนนซ์ ในการรีไฟแนนซ์บ้าน ก็เหมือนทำสัญญากู้ยืมเงินใหม่ โดยเราสามารถทำสัญญาใหม่ได้หลังการผ่อนชำระเกิน 3 ปีไปแล้ว โดยวิธีนี้ดูเงื่อนไขจดจำนองของแต่ละสัญญาอีกที ถ้าปัจจุบันบ้านที่เราผ่อนอยู่นั้นมีอัตราดอกเบี้ยที่สูง คุณอาจพิจารณาขอรีไฟแนนซ์กับทางธนาคารเพิ่ม หรือธนาคารใหม่เพื่ออัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ต่ำกว่าเดิม บางคนอาจคิดว่าวิธีนี้จะทำให้ระยะเวลาผ่อนชำระยาวไปอีก ต้องบอกว่าไม่จริง ทั้งหมดขึ้นอยู่กับทางเราจะตกลงกับธนาคาร สัญญาบนโลกนี้เขียนยังไง ตราบใดทั้งสองคู่สัญญา ยอมรับไม่ผิดกฏหมาย สำคัญคือการร่นเวลาผ่อนชำระในสัญญาใหม่จะต้องไม่ส่งผลกระทบกับสภาพคล่องทางการเงินของเรา ถ้าไม่ติดปัญหาตรงนี้ก็ไม่มีปัญหาอะไร สิ่งสำคัญก็คือ คุณทำบ้านของคุณให้เป็นบ้านจริงๆรึเปล่า หรือแค่เป็นที่พักอาศัยพักผ่อนเอาแรง เพื่อพรุ่งนี้จะไปวิ่งไล่ตามหาเงินอีกครั้ง เพราะความหมายของคำว่าบ้าน กับที่พักอาศัย ความหายมันต่างกันจริงๆ
